據統計，到目前為止，我國中小企業已經超過800萬家，占全國企業總數的99%。在20世紀九十年代以來的經濟快速增長中，工業新增產值的76%以上是由中小企業創造的。我國中小企業總產值和實現利稅分別已占全國的60%和40%，在近幾年的出口總額中，中小企業約占60%。毫無疑問，中小企業已成為拉動國民經濟的新的增長點，是推動我國經濟景氣上行的主要動力之一。我國申奧成功和即將入世更是為國內中小企業的發展提供了巨大的商機，但與此同時，一些始終困擾中小企業發展的矛盾也日益尖銳起來，資金緊張、融資困難始終是制約中小企業發展的主要因素之一。
　　中小企業融資難的現象由來已久，從90年代起，隨著中小企業的蓬勃發展，各地要求增加貸款額度和拓寬融資渠道的呼聲日漸高漲，為緩解中小企業貸款難的現象，全國各大金融機構紛紛采取相應措施，積極創新金融產品和服務方式，加大對中小企業的支持力度。在中國人民銀行要求下，各國有商業銀行都已設立了中小企業信貸部，目前，全國31個省已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。中國工商銀行截至今年4月底，共對30多萬戶中小企業發放貸款余額達1.2萬億元。國家有關部門也先后設立了中小企業創新基金，給予融資等方面的支持。在各級政府的大力推動與支持下，各地中小企業信用擔保體系建設步伐明顯加快，據初步統計，目前，全國中小企業信用擔保機構超過200家，中小企業互助擔保機構和從事中小企業擔保業務的商業擔保機構也超過100家，已有18個省、市、自治區組建了省級再擔保機構，上述擔保機構籌集擔保資金約100億元，可為中小企業提供500億元至800億元的擔保支持。面對如此之大的資金支持與政策支持，一方面國家各地政府部門為中小企業的發展積極籌措資金，并在絕對資金數目上迅速增長，另一方面各地中小企業融資難的呼聲不絕于耳，那么中小企業融資難，究竟難在哪？
　　目前，國家經貿委等有關部門正抓緊制定支持中小企業解決投資融資及信用的擔保措施，為中小企業實施財政與金融支持，同時，促進中小企業上市的相關政策也將陸續出臺。
　　前不久，卡斯特經濟評價中心就幾項社會熱點問題進行了專家特別調查，其中，對于“中小企業的融資”問題，專家們一致認為：當前中小企業貨款難的問題仍然比較突出，還應積極采取措施，消除中小企業的融資障礙，促進中小企業發展。那么，造成中小企業貨款難的原因有哪些呢？
　　國家經貿委市場貿易局局長黃海認為：這主要源于金融機構對所承擔的貸款風險的顧慮，由于目前國家尚沒有建立相關的企業及業主檔案，使得金融機構無法對有不良行為的經營者進行有效防范，為降低風險，金融機構對貸款也就持有審慎態度。據國家計委投資研究所調查，中小企業貨款難問題的普通存在，主要是國有銀行不相信中小企業，并且采取了不利于中小企業貸款的審批辦法，例如對貸款審批權上收、不給基層銀行以貸款決策權等。國家計委宏觀經濟研究院研究員林兆木也認為國有商業銀行固定資產投資貸款審批權過于集中，使內部資金使用不夠靈活，再加上不良貸款比重較高，收貸難度加大，而國家在中小企業信用擔保體系方面目前還不健全，也使得銀行為防范風險，對中小企業貸款也就更為謹慎。
　　另外，國家計委投資研究所所長張漢亞還提到，造成中小企業貨款難的原因還在于，中小企業沒有民間融資渠道，這在國家前幾年整頓都給取消了，在民間投資比較多的地區大多是中小企業采取民間集資的辦法來實現融資，他們完全是靠個人信用和高利，由于沒有相關法規、政策來規范，這種作法無法形成規模，風險也無法加以保障。目前，雖然中央銀行采取了增加貨幣供應量的措施，但對解決中小企業融資困難問題效果仍不太明顯。
　　由此我們不難看出，中小企業融資難的根本原因不僅僅在于目前國家金融機構提供的信貸總量是否夠，還在于信貸、融資的體制、機制及相關配套措施是否完善，是否能夠建立健全完整的中小企業信用制度和擔保機制，同時，在此基礎上，擴大中小企業的融資渠道，建立健全民間投資融資渠道、發展農村合作基金、中小企業發展基金等渠道，并以信用、擔保機制作為標尺，用以衡量中小企業的成長性及風險性，使促進并推動國民經濟發展的中小企業獲得資金支持。因此，要想緩解中小企業融資難的矛盾，專家們認為關鍵要盡快良好地解決以下幾個問題：

一、建立健全完整的中小企業信用制度和擔保機制
　　目前，在我國企業總數中99%是中小企業，中小企業的發展情況和信用狀況不僅關系到國民經濟能否健康持續快速發展，也影響著整個社會經濟運行的信用狀況。據中國人民銀行課題組對100余家國有企業自1993年以來改制情況的調查，絕大多數中小企業改制中都存在通過“母體裂變”、“債務重組”等方式懸空銀行債務的情形，使得銀行投放給中小企業的信貸資產流失嚴重，不僅影響金融安全，也惡化了社會信用環境，更是加大了中小企業信貸融資的困難。國務院發展研究中心市場所研究員陳淮認為，這一方面體現了目前我國中小企業還存在群體質量不高，缺乏優勝劣態機制等致命缺陷，另一方面，由此也反映出提高中小企業的市場門檻，加大中小企業信用制度的建設并不是小事一樁。
　　因此，國家統計局副局長邱曉華認為，盡快健全社會信用體系、消除失信現象不僅是解決中小企業融資難的關鍵，更起到規范中小企業發展的作用。此外，中國人民大學公共管理學院副院長許光建認為，銀行也應加快體制改革，建立銀行貸款監管制度，加強金融法制建設，對不能按要求歸還貸款的企業要依法處置，通過法制建設強化企業的信用意識。同時，為了確保金融機構對資金風險的控制，國家經貿委市場貿易局局長黃海建議結合整頓經濟秩序，把銀行、工商、稅務、公安等整頓中查處的問題，建立企業及業主檔案，并記錄企業貸款跟蹤情況，對有不良行為者嚴加防范，對信用良好的企業給予支持。
　　這樣，以中小企業以往業績及未來發展為衡量的切入點，制定企業信用評價標準，實施信用工程，對中小企業進行資信評估，建立全國中小企業信用擔保體系，對擔保機構和中小企業開展信用評價工作，健全社會信用體系，消除失信現象，使金融機構信貸過程有據可查、有理可循，從而減少銀行為防范風險對中小企業貸款采取謹慎、回避的態度，將銀行對中小企業信貸政策的重點放在支持具有良好發展業績的企業上，進而為中小企業提供完善的資金支持和金融配套服務，在資金、信息、技術市場等方面為中小企業提供專業化、一站式的金融、培訓和信息咨詢等服務，這將有力緩解中小企業貸款難的困境，并將對中小企業的未來發展起到指導性的作用。同時，建立信用審核制度也保證了中小企業貸款即時辦理，簡化了貸款手續。

二、建立健全民間投資融資渠道、擴大中小企業融資渠道
　　我國目前的金融體制現狀和中小企業自身條件良莠不齊的狀況決定了多數中小企業進入證券市場公開融資的比例非常小，雖然國家已采取措施，如人民銀行要求各商業銀行成立“中小企業信貸部”，并提高了中小企業借貸的上浮利率的幅度，以鼓勵銀行開展中小企業信貸工作，各大銀行也采取措施提高貸款總額，但隨著中小企業的不斷增加和成長，國家銀行貸款也日益呈現“僧多粥少”之勢。
　　我國江浙一帶，一向是中小企業發展帶動地區的經濟發展，而在這個以中小企業個體經濟為主的地區，中小企業所獲得的貸款額也僅占該地區貸款總額的很少部分。這不僅是因為由于信用問題而帶來的影響，還由于國家金融機構資金儲備量的增長遠遠比不上中小企業貸款需求的增長，加之目前，我國尚未形成完善的信用制度和擔保機制，也使得銀行為了降低資金使用風險，而將眾多具有良好發展前景的中小企業于門外，更有甚者，部分銀行認為，貸款給國有企業，即使錢收不回來了，也是花在國家身上，風險相對要小的多，這也使中小企業貸款的門檻兒一直低不下來，使本來就不多的資金貸款分配更加緊張。　　
　　一方面中小企業銀行信貸難，另一方面，國家又沒為中小企業提供更多有效的融資渠道，使得目前國內大多剛起步的中小企業融資的辦法就是靠親朋好友再加上自己的積蓄，而對于已處于成長階段的中小企業通常的辦法就是拉關系走路子，使本應合理、合法化的程序變得復雜無序。而從經濟的晴雨表――股市來看，我國目前尚有大量可為資金應在此有所表現。
　　一方面企業要資金來發展，另一方面大量資金尚需國家引導尋求利潤出口，這就需要國家盡快建立多渠道的融資體系和資金扶持政策。對此，專家們一致認為，增加融資渠道已是中小企業增資的必由之路，國家財政部國庫司司長肖捷建議：積極研究制定相關的法律法規，通過資本市場，為中小型高技術企業提供有效的融資渠道；國家統計局副局長邱曉華認為在進一步深化金融、企業改革的同時，應適時推出創業版、風險投資基金等新的融資渠道。盡快建立更廣闊、正常的債券或股票交易市場體系、設立二板市場，針對業績良好而尚未具備上市交易條件的中小企業開辟柜臺交易市場體系。同時，中央財經大學教授秦池江還提出：對已有的為中小企業服務的小型金融機構，應保護其自主經營權，不能收權、歸大堆（強行合并機構）。此外，在條件成熟時設立民間投資機構或投資基金，利用社會富余閑散資金發展所屬地區的經濟，在建立健全完整的中小企業信用制度和擔保機制的基礎上，擴大中小企業的融資渠道。　　
　　除以上提到的兩點外，專家們還認為國家政府部門也應加大政策支持力度，理順各項手續及融資程序。國家計委宏觀經濟研究院研究員袁守啟提到，國家應進一步放寬政策，簡化相關手續，減少中小企業的融資障礙，積極促進中小企業發展。在銀行運作方面，國家財政部國庫司司長肖捷提出，可以考慮擇機提高貸款利率的浮動幅度，使商業銀行能夠根據中小企業的資信狀況和貸款風險程度，確定貸款利率和貸款規模，中央財經大學教授秦池江更進一步提出：對中小企業貸款應當降低利率，同時，對提供貸款的金融機構要減少賦稅，允許中小金融機構提高呆帳準備金比率。
　　中小企業融資難是一個世界性的問題。但中小企業在我們這樣一個勞動力富余、正處于經濟發展中的國家的地位就顯得更加重要。擴大內需、提高第三產業的比重和增加就業都要求我們要特別重視中小企業的發展。我國政府也正在采取積極有效的措施，《關于推動和促進中小企業發展若干政策意見》、《中小型企業金融服務指導意見》等政策措施以及有望明年出臺的《中小企業促進法》將加大對中小企業的支持力度，完善主要面向中小企業的社會融資服務體系建設，幫助中小企業提高創新能力和融資機會，從而促進我國中小企業的發展。